核保，英文“underwriting”，是指保險公司對被保險人的死亡率和發(fā)病率風險運用專業(yè)風險評估技術進行評估，并根據(jù)評估結果對被保險人的風險進行分級。減少保險公司的經(jīng)營風險，簡而言之，就是風險識別、風險評估和風險分級的過程。

保險是大數(shù)法則 核保為了確保客戶利益的公平性，必須對風險加以評估，以決定是否承保以及以何種條件承保。保險公司在每個產(chǎn)品定價時最復雜的就是風險測算。（除生命表以外，疾病發(fā)生率和意外發(fā)生率等也都是壽險產(chǎn)品精算的考核要素。），對退保率、理賠率，都有一定的假設，是基于樣本量足夠大的基礎上做的測算。大部分風險在正常承受范圍內(nèi)，部分可能虧欠，所以在每一份保單初期就會有一個風險識別，只有經(jīng)過一定的核保選擇，嚴格把控標準體，保險公司才會總體還是會賺錢，保險公司的產(chǎn)品定價三元素（死差率、費差率、利差率）風險最大的不合格體，一定會賠錢（這就是非標準體了，有可能被加費、部分免責、延期、甚至被拒保）。通過核保，一方面排除不良契約，保證公司的償付能力，達到安全、穩(wěn)定經(jīng)營的目的。

保險公司之所以需要核保，核心目的主要有兩個：防止逆選擇和防止道德風險。

逆選擇：通常是指帶病投保，已經(jīng)有病了才想起來買保險，試圖用保險規(guī)避已有的風險。

道德風險：指的是通過保險來騙取利益，比如某些醫(yī)療機構和患者串通來騙取社保金，還有曾經(jīng)沸沸揚揚的泰國殺妻騙保案。

不難看出，防止逆選擇和道德風險的本質，都是在為保險公司降低不合理的理賠風險，減少不必要的理賠支出。

保險公司核保有以下幾種原因：

1、確保消費者投保的公平性：對于人身風險比較低的被保險人，保險公司正常承保；對于人身風險比較高的被保險人，保險公司予以附加條件承保或拒保。

2、防范道德風險：通過核保這個程序，了解投保人的動機，減少故意騙保的風險。

3、減少理賠糾紛：對于不符合承保的事項，及時發(fā)現(xiàn)采取解決方案，免得以后出現(xiàn)理賠糾紛麻煩。