如果是小的感冒應(yīng)該問題不大，可以選很多保險(xiǎn)。

但如果選擇醫(yī)療保險(xiǎn)，這類保險(xiǎn)健康告知會(huì)嚴(yán)很多，如果你有比較嚴(yán)重的并發(fā)癥，基本上不會(huì)讓你投保的。就算最后投保成功了，要理賠的時(shí)候發(fā)現(xiàn)你投保的時(shí)候生病了，那就不會(huì)賠你錢了。

有些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，完全在線投保，這種情況下，如果只是部分符合《健康告知》，有可能直接被拒。此時(shí)，建議聯(lián)系保險(xiǎn)公司客服或直接放棄，更換其他的保險(xiǎn)，并通過線下方式核保、投保。

線下核保前，需要準(zhǔn)備過往一年的診斷病例、化驗(yàn)報(bào)告、體檢報(bào)告等材料，并做好復(fù)印備份。

一般來說，我們在提交了核保所需的材料之后，會(huì)出現(xiàn)以下結(jié)果：

通常情況下，保險(xiǎn)公司的核保結(jié)果有以下五種：

1、被拒保

這是最壞的結(jié)果，基本意味著投保無望。一旦被一家保險(xiǎn)公司拒保，再投其他公司的同類保險(xiǎn)，被拒保概率也較大。

2、標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率承保

以標(biāo)準(zhǔn)的保險(xiǎn)費(fèi)率正常承保，這是最好的結(jié)果，說明您的健康問題對保單影響非常小。

3、 加費(fèi)承保

也就是以高于標(biāo)準(zhǔn)的保費(fèi)獲得承保，這也是一種不錯(cuò)的結(jié)果。大體來看，根據(jù)健康問題的輕重，加費(fèi)承保一般要高于標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)10%~30%。

4、部分責(zé)任免除：

比如，我有甲狀腺結(jié)節(jié)，經(jīng)過核保之后可以投保，但保險(xiǎn)公司在合同中額外規(guī)定，今后一旦罹患甲狀腺方面的重疾，保險(xiǎn)公司責(zé)任免除，不予賠付。

當(dāng)然，如果未來出了其他重疾，還是會(huì)正常賠付的。

5、延期承保：

由于保險(xiǎn)公司無法在現(xiàn)階段確定承保風(fēng)險(xiǎn)，所以會(huì)選擇延期，待投保人健康情況好轉(zhuǎn)或不再惡化，再?zèng)Q定是否承保。

1、商業(yè)保險(xiǎn)是保未知風(fēng)險(xiǎn)，在已知風(fēng)險(xiǎn)的情況下，是不可能承保的。

2、可考慮社會(huì)保險(xiǎn)，社會(huì)保險(xiǎn)是不存在拒保問題的。有工作單位的話，公司是有義務(wù)為員工繳納社會(huì)保險(xiǎn)的，如果以前未繳納，可以要求補(bǔ)繳。沒有工作單位，只要是城鎮(zhèn)戶口，也可以自己繳納社會(huì)保險(xiǎn)。還有就是當(dāng)?shù)睾献麽t(yī)療了，這一般都有辦理期限，也只能辦理明年的了，具體可咨詢當(dāng)?shù)蒯t(yī)保中心。

帶病投保的操作方式主要有以下幾種：

智能核保：

在帶有自動(dòng)核保功能的互聯(lián)網(wǎng)銷售產(chǎn)品上自動(dòng)核保。

在填寫健康告知時(shí)，可以選擇告知自己某些身體異常，在頁面上可以立刻顯示出是否可以購買某保險(xiǎn)產(chǎn)品；

人工預(yù)核保：

在購買保險(xiǎn)之前如果不確定自己的健康問題屬于哪種情況，或者智能核保里面沒有相應(yīng)的選項(xiàng)，那么可以考慮人工預(yù)核保；

選擇健康告知寬松的產(chǎn)品：

每家保險(xiǎn)公司的不同產(chǎn)品在健康告知方面都有可能存在不同的內(nèi)容和不同的嚴(yán)苛程度，客戶可以多看看、多比較，選擇健康告知更為寬松的產(chǎn)品；

線下多家同時(shí)投保：

選擇線下同時(shí)投保多家保險(xiǎn)公司，選擇核保結(jié)論最好的公司投保。

能不能買，需要看保險(xiǎn)公司給你的核保結(jié)果，一般有以下幾種：

1、最好的結(jié)果是標(biāo)準(zhǔn)承保，恭喜你，享有和其他客戶一樣的保險(xiǎn)費(fèi)率和保險(xiǎn)責(zé)任。核保稱標(biāo)準(zhǔn)承保;

2、最差的結(jié)果是拒保，保險(xiǎn)公司認(rèn)為是虧本生意，不接受投保請求。對投保人而言，還會(huì)留下被保險(xiǎn)公司拒保記錄，核保稱拒保;

3、加費(fèi)承保是較好的結(jié)果，對次標(biāo)準(zhǔn)體承保，加費(fèi)是比較常見的，相比較正常承保的投保人，保險(xiǎn)公司會(huì)向你收取更多的保費(fèi)，如果不敏感多一點(diǎn)預(yù)算，這個(gè)承保結(jié)果還是可以接受的，畢竟還有一份保障在這里。核保稱加費(fèi)承保;

4、除外責(zé)任在投保健康險(xiǎn)時(shí)比較常見，是保險(xiǎn)公司針對被保險(xiǎn)人在投保前已存在既往癥或相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)因素，在簽訂合同就時(shí)約定，免除投保后可能發(fā)生的保險(xiǎn)事故，比如子宮肌瘤，免除乳腺相關(guān)疾病責(zé)任。核保稱除外責(zé)任；

5、延期承保是另一種拒保，根據(jù)投保人提交的相關(guān)資料，保險(xiǎn)公司需觀察一段時(shí)間，待風(fēng)險(xiǎn)明確后才能做出準(zhǔn)確評估，核保稱延期承保。

需要看你具體要買什么保險(xiǎn)。

首先意外險(xiǎn)大家是完全不用擔(dān)心的，意外險(xiǎn)主要是承保因?yàn)橐馔怙L(fēng)險(xiǎn)所造成的人身傷害，它和人體的健康狀況沒有多大的關(guān)聯(lián)。并且，市面上大多數(shù)的意外險(xiǎn)產(chǎn)品對于健康告知是沒有要求的，只要投保年齡、經(jīng)濟(jì)能力等符合規(guī)定即可投保，所以生病了買意外險(xiǎn)是毫無壓力的。

其次就是壽險(xiǎn)了，普通的感冒發(fā)燒這些小病對于壽險(xiǎn)還是無影響的，只要保證自己的身體穩(wěn)定在各常規(guī)值的正常水平，而且沒有其他相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)以及并發(fā)癥，買壽險(xiǎn)還是有很多選擇的余地。

然后是重疾險(xiǎn)，由于重疾險(xiǎn)是直接和人體健康狀況掛鉤的，因此，對于生病后的自己，保險(xiǎn)公司多多少少還是會(huì)嚴(yán)格謹(jǐn)慎的檢查。當(dāng)然，每個(gè)保險(xiǎn)公司的健康告知要求都不一樣，有些可能比較寬松，有些可能非常嚴(yán)謹(jǐn)。只要自己體檢時(shí)的檢測值全部正常，也沒有既往癥以及住院史，在投保時(shí)還是有很大機(jī)會(huì)可以以標(biāo)準(zhǔn)體承保的。實(shí)在不行，加費(fèi)、延期和除外承保也行啊，總比被拒保要好吧！

最后是醫(yī)療險(xiǎn)了，醫(yī)療險(xiǎn)的健康告知可比重疾險(xiǎn)要嚴(yán)格多了，如果沒有其他嚴(yán)重的并發(fā)癥，在基本符合健康告知的情況下，投保還是可以成功的，只是可能會(huì)需要加費(fèi)。

你需要去做體檢做健康告知，如果可以過得話，就能買。承保結(jié)果有以下幾種：

正常承保：

如實(shí)告知的健康情況不影響投保，那么保險(xiǎn)公司會(huì)正常承保，就是別人交多少錢，我們交同樣的錢就行了。

加費(fèi)承保：

保險(xiǎn)公司根據(jù)被保險(xiǎn)人的已有病史估計(jì)其將來患重疾的風(fēng)險(xiǎn)，然后在正常的基礎(chǔ)保費(fèi)增加一定的費(fèi)用；如果將來出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司依然會(huì)正常理賠。

除外承保：

就是把告知部分的疾病排除在外。舉例：客戶患有甲狀腺結(jié)節(jié)治愈，投保重大疾病保險(xiǎn)，成功承保，但甲狀腺類疾病會(huì)作為責(zé)任免除，將來發(fā)生這方面的疾病，不予理賠，其他情況可以正常理賠。注意：除外承保和加費(fèi)承保有可能同時(shí)存在。

延期承保：

被保險(xiǎn)人當(dāng)前健康狀況不明確，需要一定時(shí)間的觀察，待明確診斷后根據(jù)當(dāng)時(shí)的身體狀況再?zèng)Q定是否承保。建議剛做完手術(shù)的人在半年到一年后再投保。

拒絕承保：

保險(xiǎn)公司審核后發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)已超出承保范圍，就會(huì)拒保。

在如實(shí)告知后，被一家保險(xiǎn)公司直接拒保了怎么辦？那就多試幾家！同樣的情況，在不同保險(xiǎn)公司給出的核保結(jié)果都不同，投保時(shí)可以多試幾家，選一家結(jié)果最好的即可。