意外險一般分為一年期意外險和長期意外險，相比較而言，一年期意外險更加占有優(yōu)勢。具體是什么情況，我們一步一步來分析。

1、一年期意外險更便宜

同樣的保額，長期意外險可能要兩三千一年，但是一年期意外險也許只要兩三百。大家可能會覺得長期意外險雖然貴，但是保費(fèi)能夠返還。其實(shí)保險公司投資后，分給你的錢太低了，甚至遠(yuǎn)不如你放在余額寶中來的實(shí)在。

2、一年期意外險更靈活

現(xiàn)在各行業(yè)的的更新?lián)Q代都很快，保險公司之間的競爭也相當(dāng)激烈。購買短期意外險，咱們可以及時調(diào)整自己的保險計(jì)劃，挑選最合適，最劃算的產(chǎn)品。而如果是長期意外險，基本上就一直是這一款產(chǎn)品了。

3、一年期意外險不漲價

首先說明這個不漲價，指的是在保險產(chǎn)品的投保年齡范圍內(nèi)，是不會漲價的。你20歲的時候買是200一年，到了50歲再買也還是200一年。但是一年期的其他保險就不一樣了，會隨著年齡的增加，提高保費(fèi)，比如說重疾險，20歲的時候是兩三百，但是50歲的時候可能就四五千不止了。

專家提醒那些想買意外傷害險的人不要貪圖便宜。雖然它的費(fèi)率較低，但是隨著保額的上升，它的保費(fèi)也不是一筆小數(shù)字。很便宜的保險品種，一般情況下，它保障的范圍也會比較狹隘。所以一定不要貪圖便宜，講究合理搭配，最好是花了最少的錢，但是獲得最多的保障。

據(jù)了解，根據(jù)時間、地點(diǎn)及交通工具的不同一年意外傷害險多少錢也是有差距的，意外險有一般意外險、旅游意外險、交通意外險和航意險等，它們的保障范圍依次遞減。還有一些適合特定人群的險種，比如針對在校兒童及學(xué)生設(shè)計(jì)的學(xué)平險和老人專屬的意外險。一般意外險的保障期為1年，保障范圍最廣，對出險地、出險期間等均不做限制要求。怎樣購買合適，還要根據(jù)自己的實(shí)際情況而定。

最后一定要注意，買保險還是選擇大一點(diǎn)的保險公司比較靠譜。再者，要選擇呢在適合自己職業(yè)的意外傷害險，因?yàn)槊總€人從事的職業(yè)是不同的，那么當(dāng)出險時，每個人的情況肯定也不一樣，要是超出了保險公司的職業(yè)范圍是得不到理賠的。所以要根據(jù)職業(yè)選擇一年期意外險。

意外險比較劃算的是消費(fèi)型意外險。

意外險被稱為“人生的第一張保單”，原因有兩個：

第一，價格便宜，杠桿非常高，百元能撬動百萬元，自稱為窮人的人都一定買得起。

第二，投保門檻很低，只要能正常生活的人就能投保且投保年齡寬泛，80歲高齡也能買，而不像健康險，常常把老年人排除在外。

那么，對于兒童、有家庭責(zé)任的中年人和老年人購買的方法都一樣嗎？購買他們的意外險需要注意哪些問題？剛好上個月底我一家老小的意外險都到期，下面談?wù)勎业耐侗Ｋ悸贰?/p>

特定場景的意外險就不說了，如航空意外險、駕乘險、旅游險、運(yùn)動意外險等，因?yàn)檫@類保險只針對某一類場景，保障責(zé)任有限，因此保障范圍廣的綜合意外險才是我們的首選。

特定意外險一般從名字可以辨別出來，如“XX自駕車意外傷害保險”、“XX意外交通保障”、“XX旅游保障計(jì)劃”。

不管是哪個年齡段，在購買意外險的時候都要關(guān)注兩個點(diǎn)：

1、一般意外傷害責(zé)任保額是否足夠？這項(xiàng)責(zé)任用于彌補(bǔ)收入損失；

2、意外醫(yī)療報銷額度有多少？是否包含社保外用藥？這項(xiàng)責(zé)任用于報銷意外門診和住院醫(yī)療費(fèi)用。

只是不同的年齡段對于這兩個點(diǎn)的傾斜度不一樣。以我的家庭為例分析我們的需求：

1、主要勞動力

我和先生是家庭主要經(jīng)濟(jì)來源，肩上責(zé)任重大，正處于上有老下有小有貸款的階段，因此我們最需要高保額的身故和傷殘責(zé)任。

醫(yī)療報銷方面，首先我們有基礎(chǔ)的醫(yī)保和公司的團(tuán)體商業(yè)險，可以報銷一部分醫(yī)療費(fèi)用，但是團(tuán)體商業(yè)險對社保外用藥報銷額度并不高，因此在買意外險的時候要補(bǔ)充社保外用藥的報銷額度，同時考慮到我們還有百萬醫(yī)療，這也意味著意外醫(yī)療部分不需要太高。

通過以上分析，我們需要一款身故殘疾責(zé)任有高保額、意外醫(yī)療額度較低且只需要社保外用藥、最好還能有住院津貼的意外險。

專家提醒：購買人身意外險首先要了解產(chǎn)品，看價格，更要看服務(wù)。
最好搭配意外醫(yī)療險：公眾對于意外險最大的誤解在于，將意外險及意外醫(yī)療險混淆，認(rèn)為只要發(fā)生意外，保險公司應(yīng)承擔(dān)起包括醫(yī)療在內(nèi)的所有責(zé)任。保險專家表示：兩者的理賠責(zé)任是分離的，意外險保障是針對意外身故、致殘、下落不明情況的一次性賠付，而意外醫(yī)療險則通常作為附加險種，對意外引發(fā)的疾病醫(yī)療費(fèi)用單獨(dú)給付。所以，在購買意外險時，可附加意外傷害住院醫(yī)療補(bǔ)貼，它與上述兩個保險不沖突。
不是越便宜就越好：不少人以為意外險的價格越低越好，這種看法并不可取。因?yàn)橐馔怆U只對保單上責(zé)任范圍內(nèi)的意外事故負(fù)責(zé)，而不是對所有的意外負(fù)責(zé)。所以，有些意外險產(chǎn)品就采取縮小保障范圍的方式來降低價格，實(shí)際的效果卻沒有提升。
買意外險要因人而異：普通人一般只需要投保一份額度適中的意外險就足夠;交通意外險更適合經(jīng)常出差的人;經(jīng)常外出旅游的人士可以選擇專門的旅游意外險。還有一些特定人群，比如兒童，對于意外傷害方面的保障需求較大。
多份意外險不沖突：同時購買數(shù)家公司的意外傷害保險，是互不沖突的。而意外傷害醫(yī)療保險則不同，一般最高限額是以本次花費(fèi)為限或合同約定的限額。

目前市場上的意外險分兩種，一種是消費(fèi)型的，另一種是返本型的。消費(fèi)型的相對比較便宜，且是較一年保一年。返本型的比較貴，一般是交10年保30年或20年，30年或20年后返還保費(fèi)，保額也交高，保障項(xiàng)目也比較多。購買人身意外險要了解產(chǎn)品、價格和服務(wù)。

首先要看產(chǎn)品是否適合自己的才是最重要的，其次是看價格，一般價格要控制在自身承受經(jīng)濟(jì)范圍內(nèi);最后要看服務(wù)，服務(wù)比較好的平安，人壽等保險公司，在理賠方面會比較好。

我們常說家庭保險是要以家庭為單位來規(guī)劃，具體到每個人身上要審視每個人的風(fēng)險缺口，兼顧做到無死角、不浪費(fèi)的風(fēng)險管理方案。一個小小的意外險竟然還可以拆解，這需要扎實(shí)的理論為基礎(chǔ)，種類繁多的產(chǎn)品庫作后盾，從業(yè)者的職業(yè)操守來引領(lǐng)，才能真正代表客戶的利益。這，就是作為一名經(jīng)紀(jì)人的價值所在！