其實你的煩惱是所有買保險的人的煩惱，既想保費能拿回來又想保障高。但是保險公司又不可能白干活，需要成本，所以是永恒的矛盾。我覺得只要買的保障對得起保費并能解決我們的問題就好。
這兩個產品你理解的很到位。還有一點就是康寧只保20種大病，行業(yè)規(guī)范的標準是25種。
需要詳細了解你的情況才能給你合適的建議。

預算允許的話做終壽+提前給付終身重疾，作為長期醫(yī)療資金的準備，45歲年齡有點大了，繳費20年的話基本上保費和保額差不多了，當然還會有分紅。好處是近期就可以獲得保障，觀察期只有3個月。

不知道你年交多少，交多少年，還有你母親的年齡，所以在這里也作不出計劃，那么你有沒有意思了解一下泰康人壽的最新產品健康人生終身保障計劃（分紅型）,“健康人生重疾終身保障計劃”是一款具有生存金及紅利累積生息功能的分紅型保險，由“泰康健康人生終身壽險（分紅型）”和“附加健康人生終身重大疾病保險”組成。該產品是泰康人壽首款縣鄉(xiāng)專屬產品，兼顧理財和保障功能，具有保費低、保障高、保障廣、利益多等特點，旨在幫助農村百姓用較少的投入抵御重大疾病風險，同時為他們的養(yǎng)老提供保障和幫助，并讓他們享受專家理財和公司分紅。