不管保險從業(yè)員把保險說的再怎么好，身邊總會有人唱反調： 保險就是騙人的，誰買誰后悔! 小編經過認真分析后，發(fā)現那些喜歡懟保險的朋友，大多數都買了這3類產品。到底是哪3類產品呢？今天就給大家一 一揭曉。

一：返還型保險

返還型保險是保險代理人最喜歡推薦的產品之一。這種保險的好處是：有病賠錢，沒病返本，買了就不會吃虧。然而真的會有那么好嗎？仔細想想就能發(fā)現這里面的貓膩，一個開公司的機構，怎么可能免費給你保障而不賺取一分錢，甚至還要貼本呢？

買過重疾險的朋友應該清楚，返還型的重疾險，比消費型的重疾險價格貴很多。但很少考慮哪個保險會更劃算一些，這里分2種情況給大家說明：一種是發(fā)生了保險事故，返還型保險和消費型保險哪一個更劃算；一種是沒有發(fā)生保險事故，返還保費是否劃算。

第一種情況：購買重疾險剛好2年，不幸出險了，這時候保險公司只會賠付合同里約定的保額，至于保額返還功能已經沒什么用了。這里顯然消費型的重疾要劃算一些，保費低，保額高。

第二種情況這里舉例說明：30歲男，打算購買30萬保額，保終身的重疾險。這里有兩個選擇，一個是返還型一個是消費型。

返還型年繳13000元，連續(xù)繳20年，一共要交26萬。等到70歲身體沒什么事情的話 ，保險公司就把26萬的保費全額返還。消費型每年繳4000元，連繳20年，一共繳了8萬。這筆保費是消費掉的，沒有返還。

對比一下，好像還是返還型要劃算一些。年輕的時候多投資，等老了還有20多萬可以拿來養(yǎng)老。要這樣想就真的大錯特錯了。這里大家忽略了最重要的一點，通貨膨脹。想想10年前1000元可是一筆大數目，現在的1000元，連交房租的錢都不夠。在反過來想想，真等到70歲時拿到手的26萬， 這26萬還會值錢嗎？這時還會認為返還型保險劃算嗎？

二：長期意外險

很多人買長期意外險，主要是看重意外險保障的時間長、保障范圍廣、能保證續(xù)保這些優(yōu)點來購買的。其實長期意外險沒有你想的那么好。

首先：優(yōu)勢不明顯，保費很貴，杠桿低。某些長期意外險以20年來算總保費是30-40萬，假如是70年的保障時間，所交的保費就是528元*70年。同樣保額的一年期意外險，便宜的200多塊就搞定了，而且保障內容沒有什么差別。

其次：不管是意外險還是重疾險，保險的保障范圍跟時間長短關聯(lián)不大，不是說時間長的保障范圍就多，短的就不保。發(fā)生了事故需要賠付的時候，保險公司是根據合同的內容來判定的。

至于能保證長期續(xù)保這個功能其實可有可無。有些朋友會擔心自己年紀大了，意外風險比較高，擔心買不了保險。其實醫(yī)療險和意外險有很大的區(qū)別，醫(yī)療險隨著年齡的增加，加上身體自身的原因，在投保的時候會有一些限制，而且支付的保費也會越來越貴。而意外險的投保門檻非常低，對職業(yè)的要求也很寬松，并且保費不受年齡的變化有所增加，不用擔心后續(xù)是否可以投保這個問題。

三：教育金

教育金是帶有強制儲蓄的功能，而且專款專用，再加上有投保人豁免功能，相信很多父母都會心動。父母這樣做出發(fā)點是好的，但是由于對孩子的教育資金缺乏清晰的規(guī)劃容易造成在孩子急需教育金費用的時候，無法提供足以匹配的教育花費。

孩子從生下來到上大學的花費，曾有人算過一筆賬。幼兒園階段：三年按4萬元，小學階段：6年總共按8萬元，初中：3年按4萬2千元，高中：3年按5萬元，大學：4年按8萬元。總共教育階段花費將近30萬，還不包括吃穿等花費。由此可以看出教育金不便宜了。

各大保險公司也會有相應的年金保險產品推出，進行營銷的時候，會包裝成為孩子提供教育金或者養(yǎng)老金的名號。在給消費者在利益演示的時候，看到利益演示表上時間越長收益累積越高，很心動。殊不知利益演示表的數據是在一直不領取賬戶中的金錢來作為依據的，而且這個表不能代表真實的收益。

消費者一旦被數據迷惑，忽略了實際情況，選擇年年一返或者幾年一返的終身年金產品。就會發(fā)現在孩子急需錢來投資教育的時候，所購買的年金產品根本無法起到作用。

總結： 買保險就是為了保障，配置保險一定要“保障歸保障，理財歸理財”,兩者都想顧全的，往往都顧不好。

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