對于泰康尊享（ABCD）系列，有些人會比較懵，其實通過上市時間可以分出個大概：

泰康尊享A（2015年）

泰康尊享B（2016年）

泰康尊享C（2017年）

泰康尊享B+（2018年）

泰康尊享D（2019年）

當然，上述的產(chǎn)品又可以分為多個版本。

健康尊享D醫(yī)療險是一款年度保額會長大的百萬醫(yī)療產(chǎn)品，在主要保障上與市場一般的百萬醫(yī)療險基本保持一致；

主要是分為計劃一與計劃二，兩者最大的區(qū)別則是一個不含國際醫(yī)療和特需部，一個則包括國療和特需。

01 /

產(chǎn)品解析

1.1 亮點：補充報銷

大家都知道：百萬醫(yī)療險之所以便宜，是因為有1萬塊錢免賠額，然而很多人不知道免賠額的計算方式。

舉個例子，小明住院花了4萬，醫(yī)保報銷了2萬，百萬醫(yī)療險該賠付多少？

大多數(shù)百萬醫(yī)療險合同都會這樣寫：被保險人通過社會醫(yī)療保險和公費醫(yī)療保險獲得的補償，不可用于抵扣免賠額。

因此，賠付1萬元（4萬-2萬-1萬）。

健康尊享D的條款則寫的很復雜：

下面還有一句話：

總結(jié)下來就是：醫(yī)保可以抵扣免賠額，免賠額取下面兩者中較大者：

1萬塊錢

醫(yī)保已經(jīng)報銷的額度。

這樣算下來，可以報銷2萬（4萬-2萬）。

不論什么情況，都比普通百萬醫(yī)療險賠付的更多，最多多賠付1萬元。

1.2 槽點

• 保額低

以計劃一為例，普通醫(yī)療額度50萬，重疾醫(yī)療100萬，合計也就150萬。

各項保障責任還設了限額，如圖：

比如門診透析最多報銷20萬，腫瘤放化療最多報銷20萬。

尊享e生，普通醫(yī)療300萬，重疾醫(yī)療300萬，累計600萬，更不會對單項保障限額，差距懸殊。

剛投保時，保額只有150萬，不過這款產(chǎn)品有無理賠優(yōu)待：未發(fā)生理賠，重疾保額每年上漲10萬，普通醫(yī)療上漲5萬，最多翻倍。

也就是說，10年內(nèi)沒有理賠的話，重疾醫(yī)療保額可以上漲到200萬，普通醫(yī)療上漲到100萬。

就作為長期續(xù)保乃至終身的百萬醫(yī)療險來看，其保額存在不足的隱患，畢竟醫(yī)療通脹的幅度達到了驚人的10%/年。

• 不支持院外藥品報銷

根據(jù)2.8免責條款第3條：

醫(yī)院外的藥店買的藥，不予報銷。

這些年，雖然醫(yī)保局將抗癌靶向藥納入了醫(yī)保報銷范圍內(nèi)，仍然一藥難求，醫(yī)院藥房很難買到抗癌藥。

在「與癌共舞」網(wǎng)絡論壇的一份調(diào)查中顯示，截止到2018年12月16日，504個癌癥患者中，有53.4%的患者透露，醫(yī)院已經(jīng)明確表示不進醫(yī)?？拱┧?。

而抗癌藥著實昂貴，治療肺癌的特效藥可瑞達每月花費51194元，治療乳腺癌的特效藥愛博新每月花費29800元。

另外，癌癥的治療周期很長，沒個三年五載很難痊愈，試問幾個家庭能自費吃得起3-5年的抗癌藥呢？

這是個很致命的問題。

• 捆綁銷售

如果想單獨擁有泰康尊享D，對不起不可以！你只能購買泰康的重疾險或者是年金保險。

百萬醫(yī)療險市場上，可以單獨購買的醫(yī)療險很多，保障責任更好，保費也不高。

02 /

總結(jié)

我們選擇百萬醫(yī)療險，不僅要看保障責任、價格、免責條款、續(xù)保條款等常規(guī)內(nèi)容，還要看產(chǎn)品的穩(wěn)定性，也就是產(chǎn)品的續(xù)保條件還有停售風險。

產(chǎn)品的穩(wěn)定性誰也不能保證。一般來說可以從這幾方面進行判斷：銷量是否足夠大、是否優(yōu)足夠多的健康體加入、定價是否合理、承保公司條件等等。