近年來，百萬醫(yī)療險(xiǎn)可謂是保險(xiǎn)行業(yè)的網(wǎng)紅，幾百塊就能有幾百萬的醫(yī)療保障，讓人心動(dòng)不已，很多朋友紛紛投保。但是，對于有的上班族來說，是否要投保一份百萬醫(yī)療險(xiǎn)還是顯得比較糾結(jié)。雖然幾百塊錢是小錢，但是自己公司一直有交社保醫(yī)保，平時(shí)有個(gè)頭痛腦熱的直接刷醫(yī)保卡即可，是否還有必要花錢去買百萬醫(yī)療險(xiǎn)呢？今天我們就來解惑答疑，有了醫(yī)保究竟還需要商業(yè)保險(xiǎn)嗎？一起來看看。

一、醫(yī)保和商業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)別

醫(yī)療險(xiǎn)主要分為社會(huì)醫(yī)療險(xiǎn)和商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)。

社會(huì)醫(yī)療險(xiǎn)

社會(huì)醫(yī)療險(xiǎn)主要有企業(yè)職工醫(yī)療保險(xiǎn)、城鎮(zhèn)醫(yī)保和新農(nóng)合。社會(huì)醫(yī)療險(xiǎn)屬于國家福利，一般可以用來作為最基礎(chǔ)的醫(yī)療保障。 社會(huì)醫(yī)療險(xiǎn)對于健康告知一般沒有任何要求，不管你有沒有罹患疾病，都可以購買。

一般企業(yè)職工醫(yī)保在社保報(bào)銷范圍內(nèi)可以報(bào)銷70%—90%；而城鎮(zhèn)醫(yī)保和新農(nóng)合的報(bào)銷比例一般在50%—70%，報(bào)銷比例略低于企業(yè)職工醫(yī)保，但是部分地區(qū)已經(jīng)針對城鎮(zhèn)醫(yī)保開展二次重大疾病報(bào)銷了。

繳納過企業(yè)職工醫(yī)保的朋友一般都知道，企業(yè)職工醫(yī)保一般分為兩部分，一部分是個(gè)人繳納，一部分是公司繳納，個(gè)人通常繳納30%，企業(yè)繳納剩余的70%，一般最低繳納基數(shù)在1000多，各地的繳納基數(shù)略不相同。新農(nóng)合和城鄉(xiāng)醫(yī)保一般一年繳納200多，按照家庭成員的人數(shù)進(jìn)行繳納。相信一般沒有人會(huì)拒絕這樣的社會(huì)福利。

商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)

商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的種類繁多，一般我們比較常見的有百萬醫(yī)療險(xiǎn)、小額住院醫(yī)療險(xiǎn)、高端醫(yī)療險(xiǎn)和癌癥醫(yī)療險(xiǎn)等。

商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)一般可以作為醫(yī)保的補(bǔ)充，因?yàn)獒t(yī)保的報(bào)銷通常有社保范圍，所以醫(yī)保沒辦法報(bào)銷的部分可以用商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)繼續(xù)報(bào)銷，這樣可以更大程度的減輕家庭財(cái)務(wù)壓力。

但是商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)不像醫(yī)保人人可參保，如果想要投保商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，必須先通過健康告知，如果健康告知沒有通過核保，那么就會(huì)被拒保。

如果有既往病史或者之前體檢時(shí)知道自己有某些身體癥狀，但是在投保商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)，健康告知故意隱瞞或者故意帶病投保的，如果出線需要理賠，保險(xiǎn)公司會(huì)先去核實(shí)你的情況，只有完全符合理賠，保險(xiǎn)公司才會(huì)理賠，帶病投保或者故意隱瞞一般都有就診記錄，保險(xiǎn)公司都是可以調(diào)查出來的，所以即使你投保了，也會(huì)被拒賠。所以商業(yè)保險(xiǎn)如實(shí)告知是非常重要的。保險(xiǎn)合同是具有法律效益的，受法律保護(hù)的，不是保險(xiǎn)公司不想賠就不賠的。

二、醫(yī)保具體是怎樣報(bào)銷的？

醫(yī)保報(bào)銷有起付金額和封頂金額。所謂起付金額，就是最低賠付金額，意思有點(diǎn)像商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)中的免賠額。只有達(dá)到了起付金額，醫(yī)保才給報(bào)銷。而封頂線，則是指最高報(bào)銷額度。比如，封頂線30萬，那么超過30萬醫(yī)保則無法再報(bào)銷。

如果一個(gè)人用醫(yī)保住院治療，那么這個(gè)人的住院醫(yī)療的費(fèi)用單上，一般包括醫(yī)保報(bào)銷部分、自費(fèi)金額和自付金額。醫(yī)保報(bào)銷部分很好理解，就是醫(yī)保報(bào)銷的部分；自費(fèi)金額一般是指沒有納入醫(yī)保范圍的各項(xiàng)費(fèi)用，比如進(jìn)口藥或者陪護(hù)費(fèi)用等，需要自己自費(fèi)。而自付金額是指已經(jīng)納入了醫(yī)保的費(fèi)用，醫(yī)保報(bào)銷了一部分，剩余的部分需要自己承擔(dān)。之前說了，醫(yī)保只報(bào)銷70%左右，并不會(huì)100%報(bào)銷，還是有自付部分的。

三、有了醫(yī)保，還需要購買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)嗎？

醫(yī)保人人都能參保，但是保障是非常基礎(chǔ)的，它只能報(bào)銷一部分醫(yī)療費(fèi)用，還需要自己承擔(dān)一部分比例。如果醫(yī)療費(fèi)用很高，那么我們承擔(dān)的比例就很高。如果此時(shí)有商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，就可以很好的補(bǔ)充這部分不足。但是商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)那么多，我們應(yīng)該怎么選擇呢？

1、小額住院醫(yī)療險(xiǎn)

小額住院醫(yī)療險(xiǎn)一般保額在1-2萬元居多，免賠額通常只要100元，如果住院花了幾千塊錢，就可以用小額住院醫(yī)療險(xiǎn)進(jìn)行報(bào)銷。

2、百萬醫(yī)療險(xiǎn)

百萬醫(yī)療險(xiǎn)，目前市面上的保額多在100萬到600萬，免賠額一般是1萬元，如果罹患的疾病比較嚴(yán)重，住院花費(fèi)比較大，百萬醫(yī)療險(xiǎn)就可以派上用場。而且百萬醫(yī)療險(xiǎn)的報(bào)銷范圍比較大，很多社保無法報(bào)銷的，百萬醫(yī)療險(xiǎn)都可以報(bào)銷。

3、高端醫(yī)療險(xiǎn)

高端醫(yī)療險(xiǎn)的報(bào)恩最高可達(dá)2000萬，保費(fèi)也昂貴，一般針對的是土豪人群。高端醫(yī)療險(xiǎn)的特點(diǎn)是就醫(yī)環(huán)境好，私密性強(qiáng)，醫(yī)療資源豐富，還有包括專家一對一、出國治療等各項(xiàng)增值服務(wù)。

對于普通家庭來說，高端醫(yī)療險(xiǎn)的意義不大，每年花幾千上萬元買高端醫(yī)療險(xiǎn)，不如把錢用于其他的保障上。

保險(xiǎn)還是要買時(shí)候自己的，并且要根據(jù)自己的實(shí)際情況量力而行。推薦閱讀：百萬醫(yī)療險(xiǎn)哪家好？按照這幾個(gè)方法挑選不會(huì)錯(cuò)！

4、防癌醫(yī)療險(xiǎn)

防癌險(xiǎn)醫(yī)療險(xiǎn)是一款專門針對癌癥的醫(yī)療險(xiǎn)，其他醫(yī)療險(xiǎn)對于健康告知會(huì)很嚴(yán)格，但是防癌險(xiǎn)醫(yī)療險(xiǎn)一般對三高、等慢性疾病群體都可以進(jìn)行投保。很多老年人和癌癥發(fā)病率高的群體，投保不了其他的醫(yī)療險(xiǎn)，可以選擇投保防癌醫(yī)療險(xiǎn)。

有的防癌醫(yī)療險(xiǎn)不會(huì)限制醫(yī)保目錄用藥，不管算不算癌癥住院用藥，保險(xiǎn)公司都可以賠付，所以在選擇的時(shí)候，大家可以注意留意一下。

結(jié)語

醫(yī)療險(xiǎn)在我們平時(shí)的生活中起著非常重要的作用，醫(yī)療險(xiǎn)看似簡單，但是里面的門道又很深，涉及的東西比較多，希望今天的文章分享對你有用！