一位朋友向焦君訴苦：同一份保險，為啥我買的保險退的時候才退300元，有人能退3800元？
在仔細聊過之后，明白過來是怎么回事：在猶豫期內(nèi)，保險公司退還所交保費，而過了15天的猶豫期之后，退的是保單的現(xiàn)金價值。

當然，還有些大公司的霸王條款，人家等待期生病退保費，他退現(xiàn)金價值，比如平安的主打產(chǎn)品平安福
今天就來聊一下保險退保的事情

01
保險的幾個重要時期

猶豫期：保險購買后的10-15天內(nèi)，如果覺得產(chǎn)品不合適，此時退保損失是比較小的，過了這個時期退保都只能是退現(xiàn)金價值
等待期：為防止騙保事件，一般長期保障都會有一個等待期設(shè)定，在此期間出險，保險是不理賠的。醫(yī)療險等待期30-90天；壽險、重疾險一般為90-180天，意外險一般是第二天凌晨生效
寬限期：在約定繳納保費之后的60天里，稱為寬限期，在寬限期內(nèi)出險保險公司仍然承擔責任。如果過了寬限期仍然沒有繳納保費，保障失效
中止期：在寬限期內(nèi)沒有支付保費，保障中止，如果在2年內(nèi)補齊保費仍然可以繼續(xù)享受保障，在這2年內(nèi)，稱之為中止期，過了中止期，合同終止

02
什么是保單的現(xiàn)金價值

現(xiàn)金價值，簡單講就是退保的時候，可以拿回來的錢
現(xiàn)金價值的計算公式：
現(xiàn)金價值=已繳保費－保險公司經(jīng)營成本－保險公司承擔被保險人的風險保費+剩余保費所生利息。
也就是說交了保費之后，保險公司提供服務(wù)，想要退，保險公司肯定會收取一定“服務(wù)費”，所以退保的時候不會全額退保，這服務(wù)費中的一筆錢是進了業(yè)務(wù)員的衣兜，這也是很多業(yè)務(wù)員不建議你第一年退保的原因
是否退保，只需要考慮自己對保險需要就可以

03
什么情況考慮退保

（1） 買錯了產(chǎn)品：想買醫(yī)療險，結(jié)果買了壽險，缺失醫(yī)療保障，可以換成最需要的保障
（2） 預(yù)算分配不合理：當家庭經(jīng)濟有限，給孩子預(yù)算配置太多，最需要保險的家長反而沒有保障，這樣的情況可以選擇退保

考慮到退現(xiàn)金價值，損失還是比較大，所以一般不建議退保，如果真的覺得產(chǎn)品不合適，可以選擇：
減額交清：采取部分退保，既減輕繳費壓力，又減少損失
補充保障：如果只是因為保障額度比較低，只需要補充保險就可以了，不需要退

如果已經(jīng)決定退保，最好是等新保障過了等待期再退，這樣不至于保障成為真空期。

寫在最后：你的家庭經(jīng)得住意外和重大疾病的風險嗎？如果不能，建議選擇商業(yè)保險作為補充保障，寧愿花一個月工資買保險，不花一生積蓄進醫(yī)院。保險很復(fù)雜，究竟怎么買？最好的是提前做好風險規(guī)劃，這樣才能避免多花冤枉錢