最近新品的上線時(shí)間相對(duì)而言比較集中。然而這段時(shí)間，一款新的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)上線。——芯愛”

那么，我們今天就來看看，這款產(chǎn)品到底怎么樣呢？五一小長假之前看過條款，凡是癌癥2次賠付+對(duì)心血管疾病炒雞友好+合適的價(jià)格，給它完美的好評(píng)一點(diǎn)也為過。

接下來多保魚就為大家說說這款保險(xiǎn)：

一、芯愛是一款，包含輕癥，中癥，重疾，可選身故責(zé)任（賠保費(fèi)）+癌癥2次賠付的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)。

對(duì)于大家都知道的康惠保旗艦版是同樣類型的產(chǎn)品，與康惠保旗艦版產(chǎn)品唯獨(dú)的區(qū)別是，多了一個(gè)癌癥2次賠付可選的保障

接下來多保魚和大家科普一下癌癥2次賠付的必要性：

在此之前，重疾險(xiǎn)的癌癥責(zé)任都只能賠1次。

想必大家都知道，癌癥有5年的生存期，在這5年時(shí)間理，癌細(xì)胞可能會(huì)復(fù)發(fā)，轉(zhuǎn)移，甚至?xí)谄渌钠鞴倩蛘卟课恍纬尚碌陌┌Y，比如我們常見的肺癌骨移植。

根據(jù)2018年的癌癥報(bào)告數(shù)據(jù)顯示：我國癌癥術(shù)后1~3年復(fù)發(fā)率高達(dá)60%。

正是因?yàn)橛羞@樣的復(fù)發(fā)病率，因此能賠復(fù)發(fā)和轉(zhuǎn)移的癌癥2次賠付保障是很有必要的。

如下圖，我將芯愛這款產(chǎn)品和其它幾款同類型產(chǎn)品拿出來一起對(duì)比：

二、保障內(nèi)容

01、重疾怎么賠？

由于芯愛重疾險(xiǎn)的惡性腫瘤二次賠付與特定重疾二次賠付是可以自由選擇 的，那我們?cè)谫徺I是就有三種選擇：

方案一：僅投保重疾+輕癥+中癥+保費(fèi)豁免；

方案二：在方案一的基礎(chǔ)上附加惡性腫瘤二次賠付；

方案三：在方案一的基礎(chǔ)上附加特定重疾二次賠付；

100種重疾賠1次，每次賠100%保額；

你要注意的是：

芯愛可選“癌癥、急性心梗、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)”3種特定重疾額外賠1次保額。

意思就是，除了癌癥能夠多賠，心梗動(dòng)脈搭橋術(shù)這樣的重疾也能賠2次。

02、輕、中癥怎么賠？

25種中癥賠2次，每次賠50%保額，中癥不分組也沒有間隔期；

40種輕癥賠3次，每次賠30%保額，同樣，輕癥也不分組無間隔期。

（如上圖，4款產(chǎn)品的11種高發(fā)輕癥保障圖，打“√”的代表保該疾病，“\”則不保）。

芯愛這款產(chǎn)品的高發(fā)輕癥總體上是十分全面的，基本該保的都保了。

芯愛重疾險(xiǎn)含有特定輕癥額外保險(xiǎn)金；

第一次冠狀動(dòng)脈介入術(shù)獲得輕癥保險(xiǎn)金賠付后，一年以后再次進(jìn)行冠狀動(dòng)脈介入術(shù)治療，能再次獲得輕癥保額賠付，也就是對(duì)冠狀動(dòng)脈介入術(shù)進(jìn)行二次賠付。

心臟放支架就屬于冠狀動(dòng)脈介入術(shù)的一種，是目前非常普遍的一種手術(shù)，如果心臟血管有二次狹窄，要二次放支架，那特定輕癥保險(xiǎn)金就能起到保障作用。

再來看兩款產(chǎn)品的保費(fèi)：

在不選身故（返保費(fèi)）保障的情況下，兩款產(chǎn)品的保費(fèi)也幾乎保持一致，更準(zhǔn)確的說，康惠保旗艦版仍然要稍便宜一點(diǎn)；

但考慮到芯愛重疾險(xiǎn)輕癥冠狀動(dòng)脈介入術(shù)二次賠付保障，它貴一點(diǎn)點(diǎn)也算合理。

所以說，僅僅選擇重疾+中癥+輕癥，芯愛重疾險(xiǎn)也是一款性價(jià)比非常高的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)。

設(shè)計(jì)芯愛這款產(chǎn)品精算師，回復(fù)如下

在我們國家，每年都有許多人因?yàn)橥话l(fā)心血管疾病，以及突發(fā)腦溢血身亡，死亡的機(jī)率并不低于癌癥。

2018年的《中國心血管病報(bào)告2018》中提到：

我國目前心血管患病人數(shù)高達(dá)2.9億，腦卒中風(fēng)1300萬、冠心病1100萬、高血壓2.45億…

心血管疾病死亡率變化圖（1990-2016），可以明顯看到，從2006年死亡率是逐漸上升的趨勢(shì)

缺乏運(yùn)動(dòng)、飲食不當(dāng)、焦慮熬夜等不良生活方式，導(dǎo)致25歲以上的人群發(fā)病率逐漸上升，35-44歲上升幅度最大。

而且，越發(fā)達(dá)的地區(qū)，發(fā)病率越高。國內(nèi)的心血管疾病廣泛分布于江浙、北京、廣東等地。

所以，芯愛除了有癌癥2次賠付，還額外針對(duì)心血管疾病的典型治療方法“冠狀動(dòng)脈搭橋、介入手術(shù)”作了雙重保障。

可以說精算師很用心了，點(diǎn)個(gè)贊！

三、說到癌癥多次賠付，就不得不提瑞泰人壽的超級(jí)瑪麗重疾險(xiǎn)，以及最近的新品康樂一生2019。

如下，3款產(chǎn)品的癌癥多次賠付對(duì)比圖：

2次癌癥賠付間隔期，都是3年，是目前市場(chǎng)上最短的。

（間隔期越短越好賠錢）

賠付條件上：

新發(fā)癌癥、復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移，以及上次癌癥的持續(xù)都能賠，賠付條件是目前最寬松的。

3者最大差別在于：

比如，芯愛有中癥保障，超級(jí)瑪麗沒有；超級(jí)瑪麗首次輕癥賠付后，重疾保額增 加30%，芯愛沒有；

類似于芯愛冠狀動(dòng)脈介入術(shù)二次賠付，超級(jí)瑪麗原位癌也能獲得二次賠付；

我們?cè)賮砜幢ＹM(fèi)：

能很容易看到，男性費(fèi)率，芯愛重疾險(xiǎn)更有優(yōu)勢(shì)；女性費(fèi)率，超級(jí)瑪麗更有優(yōu)勢(shì)。

總體上來說，在附加惡性腫瘤二次賠付時(shí)，芯愛與超級(jí)瑪麗保障非常類似，但也 各有優(yōu)勢(shì)；

芯愛惡性腫瘤二次賠付保障更全，超級(jí)瑪麗輕癥賠付后重疾保額增加30%，而 兩者保費(fèi)差別不大；

如果你想要更全惡性腫瘤二次賠付，可以考慮芯愛重疾險(xiǎn)；如果你看中輕癥 賠付后重疾保額增加，超級(jí)瑪麗值得考慮。

超級(jí)瑪麗限定16種癌癥才能2次賠付，這其中是不包括十分高發(fā)的甲狀腺癌。

而芯愛和康樂一生2019不限定癌癥種類，所有癌癥都有2次賠付。

單獨(dú)這一點(diǎn)來看，要比超級(jí)瑪麗優(yōu)秀好多。

再看3者的價(jià)格對(duì)比：

30歲男、50萬保額、20年繳、保終身，附加癌癥2次賠付、不保身故責(zé)任。

芯愛重疾險(xiǎn)：8900元/年；

超級(jí)瑪麗：9200元/年；

便宜300元錢，也就是說，芯愛不僅價(jià)格（男性）比超級(jí)瑪麗便宜，2次癌癥保障的種類也比超級(jí)瑪麗多。

而康樂2019默認(rèn)勾選身故保障，自帶壽險(xiǎn)責(zé)任，所以價(jià)格要比不保身故的芯愛貴，想保壽險(xiǎn)責(zé)任的可以考慮康樂。

四、和非癌癥多次賠付的重疾險(xiǎn)，康瑞保、康惠保旗艦版相比呢？

先說下康瑞保，上次其實(shí)寫過測(cè)評(píng)，不過后來由于不可抗力原因刪掉了推文。

這次簡(jiǎn)單提下。

康瑞保有2個(gè)很不錯(cuò)的亮點(diǎn)：

0-40歲投保，保單生效后的前10年，額外贈(zèng)送30%重疾保額。

買50萬保額，前10年累計(jì)能賠65萬，能抵抗一部分通脹，很棒。

原位癌可以賠3次。

賠付間隔期1年，限定不同器官部位的原位癌。

有亮點(diǎn)也有槽點(diǎn)：

● 康瑞保同種疾病導(dǎo)致的輕癥、中癥和重疾共用保額

康瑞保的條款

什么意思呢？如果你選擇50萬保額，輕度腦中風(fēng)（輕癥）理賠了15萬保額后，如果腦中風(fēng)惡化成重疾，不好意思，只能賠50-15=35萬保額。

而其它產(chǎn)品，比如芯愛，不保額共用，同一疾病導(dǎo)致的輕癥重疾都能足額賠到。

● 康瑞保的輕癥或中癥理賠后，現(xiàn)金價(jià)值歸零

康瑞保的條款

而正常操作是：重疾理賠后，現(xiàn)金價(jià)值才會(huì)歸零。

比如達(dá)爾文，現(xiàn)價(jià)最高可達(dá)到95%保額，買50萬現(xiàn)價(jià)就是47.5萬元。

賠1次輕癥12.5萬，之后沒再出險(xiǎn)，最終就能拿回35萬元。

而康瑞保則一分都拿不回。

康惠保旗艦版就不多說了，老牌的“網(wǎng)紅重疾險(xiǎn)”，很不錯(cuò)的一款產(chǎn)品。

芯愛重疾險(xiǎn)則沒有康瑞保這兩個(gè)槽點(diǎn)。

在保障責(zé)任上，芯愛要比康瑞保和康惠保旗艦版多一個(gè)癌癥2次賠付+特定重疾2次賠付保額。

同時(shí)，芯愛的輕癥冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)可賠2次，但康瑞保的原位癌可賠3次，康惠保旗艦版有附加特定疾病保障，姑且算三者打平。

費(fèi)率上，30歲男、50萬保額、20年繳、保終身，附加癌癥2次賠付、不保身故責(zé)任：

芯愛：8900元/年；

康瑞保：6850元/年；

康惠保旗艦版：6573元/年

（康瑞保和康惠保沒有癌癥2次賠付保障責(zé)任）

芯愛貴了2000元多點(diǎn)，貴的這部分錢，都是算到癌癥2次賠付責(zé)任上的。

如果不選擇附加癌癥癌癥2次賠保障，同樣的測(cè)算，芯愛的價(jià)格是6730元/年，比康瑞保便宜120元，比康惠保貴157元。

所以，無論如何，不管附不附加癌癥多賠保障，買芯愛要比康瑞保更好。

和康惠保旗艦版相比，因?yàn)槎嗔藗€(gè)“輕癥冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)賠2次”的保障責(zé)任，雖然價(jià)格比康惠保貴了157元，但這個(gè)錢花的絕對(duì)值。

另外芯愛的核保也很寬松。幾種常見疾病核保結(jié)論如下：

● 甲狀腺結(jié)節(jié)、甲狀腺包塊、甲狀腺囊腫未有分級(jí)結(jié)論也可能除外承保。

● 乳腺結(jié)節(jié)、乳腺囊腫、乳腺纖維瘤、乳腺纖維腺瘤，沒有分級(jí)結(jié)論也可能以除外承保。

● 乙肝小三陽、肝功能輕度異常，可標(biāo)體承保。

● 高血壓，放寬至160/100，高血壓一級(jí)也能標(biāo)體承保。

● 核BMI超過30一般都會(huì)直接拒保，但芯愛智能核保條件放寬至BMI32。

我們也只需要了解它幾個(gè)核心的特色：

1）芯愛重疾險(xiǎn)的基礎(chǔ)保障類似于康惠保旗艦版；

2）它可自由選擇附加惡性腫瘤二次賠付與特定重疾二次賠付；

3）惡性腫瘤二次賠付類似于超級(jí)瑪麗重疾險(xiǎn)，保障兩種情況；

4）特定重疾二次賠付包含惡性腫瘤二次賠付的全部保障，并且額外含有首次患惡性腫瘤后再次患心梗、心臟搭橋手術(shù)保障；

就性價(jià)比來說，芯愛重疾險(xiǎn)基礎(chǔ)保障與康惠保旗艦版有著一樣高的性價(jià)比；附加惡性腫瘤二次賠付，性價(jià)比與超級(jí)瑪麗也不相上下；附加特定重疾二次賠付，保費(fèi)與備哆分1號(hào)差不多

總體上來說，芯愛重疾險(xiǎn)算是一款全能型產(chǎn)品，有自己的保障特色，并且保障可自由選擇，有很高的靈活性，不論你想要基礎(chǔ)重疾保障，還是想要更全重疾保障，它都能滿足，并且性價(jià)比也很不錯(cuò)。

另外，芯愛重疾險(xiǎn)也有智能核保，不符合健康告知伙伴可以嘗試。大約就這些吧；