中國人壽老百姓都很熟悉了，不僅有千萬學(xué)生都買了的學(xué)平險(xiǎn)，還有如雷貫耳的重疾險(xiǎn)，如國壽福、康寧終身，但是在這兩款保障型產(chǎn)品上市后，國壽還上市一款重疾險(xiǎn)廣佑人生終身重疾險(xiǎn)，那么多出這款產(chǎn)品是畫蛇添足還是錦上添花呢？廣佑人生產(chǎn)品設(shè)計(jì)又有怎樣的特點(diǎn)？適合什么人買呢？

一、從條款對(duì)比看產(chǎn)品特色

通過廣佑人生與國壽福至尊版條款對(duì)比，可以清晰看出差別，自然也就明白開發(fā)這款產(chǎn)品的目的，具體對(duì)比如下：

通過兩款產(chǎn)品對(duì)比可以看到，廣佑人生終身重疾險(xiǎn)表面上有三點(diǎn)不同：增加了針對(duì)特定人群的特定重疾，砍掉了長期意外，增加了廣佑兩全險(xiǎn)，使得該產(chǎn)品85歲可以返保費(fèi)。這種設(shè)計(jì)往往帶來特別優(yōu)勢。

二、廣佑人生終身重疾險(xiǎn)產(chǎn)品優(yōu)勢

1、85歲返保費(fèi)，適合大齡投保

一般保障型產(chǎn)品35歲以后買，由于不分紅，現(xiàn)金價(jià)值低，很長時(shí)間不能回本，如果是40、50歲買，到了80歲平平安安想退保，不可能退回保費(fèi)，所以廣佑人生尤其是針對(duì)大齡客戶群體來說，85歲能退回保費(fèi)，具有明顯優(yōu)勢。

  2、賠付方式靈活，保費(fèi)不倒掛

超過一定年齡投保重疾險(xiǎn)，可能造成保費(fèi)倒掛，即所交保費(fèi)超過保額，比如交了40萬保險(xiǎn)費(fèi)，結(jié)果只保30萬，廣佑人生賠付方式是：

3、增加特定重疾額外賠是創(chuàng)新

廣佑人生重疾險(xiǎn)專門為兒童、成年男女高發(fā)重疾共24種，額外賠付保額30%，比如比如男性肺癌、女性乳腺癌、少兒白血病等包含在內(nèi)，由于都是特定人群第一大高發(fā)疾病，因此這個(gè)條款不是那種雞肋，因此具有滿滿的誠意。

三、廣佑人生終身重疾險(xiǎn)產(chǎn)品細(xì)節(jié)參考

1、不能附加長期意外是遺憾

國壽福至尊版之所以強(qiáng)，就在于輕重疾+長期意外，長期意外自駕雙倍賠、公共交通三倍賠付，而且保至75周歲，因此對(duì)于年輕一代在外打拼，經(jīng)常出行的人來說，擁有高輕重疾保障、高意外身價(jià)具有非常強(qiáng)的優(yōu)勢，廣佑人生不能附加長期意外，而是增加特定重疾，明顯不想要此產(chǎn)品與國壽福爭奪客戶。

2、留意祝壽金給付后保險(xiǎn)責(zé)任變化

投保廣佑人生終身重疾險(xiǎn)在被保人85歲返祝壽金，也就是返保費(fèi)，但是保費(fèi)返還后，保單現(xiàn)金價(jià)值（退保金）如何變化？是等比例減少還是變?yōu)?？此外如果再發(fā)生身故、重大疾病如何賠？筆者在保單條款中并沒有看到非常明確的說明，因此客戶需要詢問保險(xiǎn)公司了解清楚，條款中只講了返保費(fèi)，其他并沒有寫：

產(chǎn)品點(diǎn)評(píng)：廣佑人生終身重疾險(xiǎn)不能附加對(duì)年輕一代比較重要的意外險(xiǎn)，增加了祝壽金返保費(fèi)，且保費(fèi)不倒掛，因此筆者認(rèn)為這是一款偏為大齡人群設(shè)計(jì)的險(xiǎn)種，因?yàn)樾『⒒蛐』镒油侗＃淮嬖诒ＹM(fèi)倒掛或擔(dān)心回本的問題，所以四五十歲的人群可以考慮，如果是已經(jīng)買了意外險(xiǎn)的年輕人當(dāng)然也可以考慮，廣佑人生和國壽福至尊版也有一定的互補(bǔ)性。

希財(cái)保險(xiǎn)評(píng)測組，一直以來秉持客觀立場，對(duì)各大保險(xiǎn)公司產(chǎn)品優(yōu)勢不惜筆墨贊賞，對(duì)產(chǎn)品弊端和陷阱毫不保留揭露。保險(xiǎn)說到底是一本寫明保什么和不保什么的法律合同，希望通過保險(xiǎn)產(chǎn)品評(píng)測增加消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)的理解，進(jìn)而提高自身對(duì)產(chǎn)品的觀察力，保險(xiǎn)市場要發(fā)展，離不開成熟和理性的消費(fèi)者共同參與